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江苏津铭创艺家居有限公司

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财经国家周刊:招联金融的“套路”背后
发布时间:2019-10-22     

  近日,老牌教育培训机构“韦博英语”在北京、上海、成都等主要地区的多家门店关闭,其中逾万名学员此前通过在招联等机构申请数万元“教育贷”支付学费。由于退款遇阻,许多学员抱怨,被停课后,仍需要继续支付贷款。

  9月,知名微博用户“饼干姐”发布了一封“粉丝来信”,称她的一名网友在联通营业厅办理宽带续费业务时,差点被“套路贷”办理招联旗下“招联信用付”的分期业务。

  无独有偶,今年6月,有消费者在一些第三方网络平台投诉,在不知情的情况下,自己在联通营业厅办理宽带时,也被办理了招联信用贷款。

  成立于2015年的招联,背靠中国联通与招商银行两大股东,自成立之日起就势如破竹——开业次年即扭亏为盈,资产规模已达700多亿元。

  快速发展背后,招联在各大投诉平台的捆绑贷款投诉逐渐增多。是跑得太快,出现管理漏洞?还是业绩压力,不规范操作被默许?

  “刚交的学费,课不能上,但每月依旧要还该笔贷款,到底该怎么办?”“继续还款但上不了课,不还款怕影响个人征信”“这种‘预付费’模式是否该有所改进或收敛?”在获知韦博英语关店后,不少学员十分焦急。

  今年4月,招联旗下产品“好期贷”与华尔街英语、VIPKID、韦博英语、樱花国际日语、海风教育等多家在线教育机构开展合作,拓展教育分期业务场景,但却屡因捆绑贷款、高额违约金等事件引发关注和争议。韦博英语关店再一次将其推向风口浪尖。

  “持牌消金拓展场景本应是‘三赢’(资金方、场景方、消费者)的好模式,但过犹不及。”一位持牌消金机构首席风控官对记者说,“业绩压力和规模导向下,招联为扩张业务,在合作商户的审核及资质的持续跟进方面或有所疏漏,潜藏隐患。”

  中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛认为,一是怕麻烦;二是在性这件事上更加开放;三是生活乐趣更多了。2018由于教育信贷市场尚不成熟,原本应是三方共赢的生意,却可能因各方利益驱使、竞争激烈导致乱象频发,从而陷入三方纠纷。

  多位受访者表示,韦博英语关店引发的“教育贷”“培训贷”业务震荡和消费者信任危机,短期内恐将持续。银行、持牌消金、网贷平台等参与方应借此反思和梳理,进行风险排查。

  如果教育机构关店一事尚属意外,那么消费者办理宽带业务却险些办成借贷业务,招联就难辞其咎。

  “饼干姐”微博上传的截图显示,这位网友在中国联通营业厅办理宽带续费业务时,被营业员告知有129元与99元两种套餐优惠,查询联通的信用额度后方可办理。

  网友将手机交给营业员操作后,事情发展超出预期。营业员几次操作后将手机的摄像头对准网友,让其“录一个点头同意的视频”。这引起了网友的警觉,取回手机后,发现手机正处于“招联信用付”界面,并收到了招联的验证码短信。

  在与联通客服的投诉沟通中,客服向网友解释,此项业务实为招联推出的分期业务,用户成功申请额度后,正常使用手机号并按月缴费,每月所还固定款项即为宽带业务费用,利息由联通承担。

  招联金融的官网信息显示,“招联信用付”是招联旗下一款信用支付产品,用户在购买手机或办理宽带、话费等联通套餐业务时,可先用招联信用额度进行支付,后期分期还款。

  《财经国家周刊》记者就此事联系招联方面,相关人士回应表示,根据吉林联通对此事件的复盘调查,在协助申请前,营业员已提前向用户告知正在办理招联信用额度相关事宜。

  但这一说法并没有得到网友认同,她表示,自己听到的是“联通额度”,并认为自己已使用联通手机号近10年,“手机欠费几十元不停机,可以正常使用”即为“联通信用额度较好”,并不知晓要办理的是一笔借贷业务。

  双方各执一词。本刊随后向中国联通集团公司发去采访函,对方仅表示“联通内部已妥善解决此事”,但并未回应如何确保业务人员按照流程规范操作、如何避免此类事件再次发生等问题。

  在“饼干姐”的微博评论中,有不少网友表示有过类似经历:“营业厅改套餐,让我举着身份证拍过照,有点害怕。”“我就是这样被套路了。”“我也被套路了,会有什么不好的影响吗?还有两年呢。”

  有网友认为,“可怕的不是分期贷款,让人担心的是营业员没有说清楚规则,用户办理后因不明规则而最终导致失信。”

  此外,记者查询发现,今年6月,有消费者在第三方投诉平台上表示,自己被联通和招联联合“套路贷”——在联通营业厅办理宽带业务时,营业员告知其可办理优惠套餐,并在其不知情的情况下对其面部拍照;一星期后该消费者因买房需查询征信记录时发现有此笔分期业务。

  对此,招联方面表示,自2017年在联通营业厅开展合作业务以来,一直明确告知营业员,用户通过招联额度支付联通业务都必须用户本人操作并申请,不得由营业员代操作,国家税务总局广东省税务局2019-2021年制服制作项目公开招标公告,且此类规范和要求在开展业务前都对营业员做过详细培训。

  “若仅为个案或可理解,但屡有投诉难免让人质疑这一业务的规范性。”一位金融行业人士认为,或是存在管理漏洞,或是营业员素质参差并未使客户完全知晓贷款业务的内容、性质以及风险。

  从投诉平台的数据显示来看,招联的各类涉嫌暴力催收的投诉亦不在少数。记者初步统计,截至发稿,第三方投诉平台“21CN聚投诉”上涉及招联的投诉帖为7781条,其中爆通讯录、威胁恐吓等涉嫌暴力催收的投诉占绝大多数。

  一位持牌消费金融公司市场部负责人认为,“(招联的种种问题)或是极速扩张的后遗症。”

  不可否认,招联的发展确实很快。作为第二批获准成立的消费金融公司之一,短短四年时间,招联早已跻身行业头部企业之列。

  公开资料显示,招联开业次年便扭亏为盈。2016~2018年,其营收分别为15.3亿元、41.63亿元和69.56亿元,净利润分别为3.24亿元、11.89亿元和12.53亿元。

  其中,招联2017年接近300%的净利润增速相当亮眼,2018年上半年净利润更是超越捷信,首次登上消费金融公司榜首。

  “从零起步,加上行业处红利期,招联几乎是‘拔地而起’。”前述消金公司市场部负责人说,这离不开中国联通的客户资源,也离不开招商银行较低的资金成本。

  不过,快速增长的势头已经疲软。2018年以来,招联的营收、净利润增速明显放缓。

  2018年招联12.53亿元净利润同比增长仅5.37%,与2017年近300%的净利增速相去甚远。而截至2019年上半年,其总资产规模为766.35亿元,较年初的747.48亿元仅增加了2.52%,与2018年度资产规模59.12%的增幅同样不可同日而语。

  对此招联方面表示,2018年净利润增速放缓有多方面原因,其中最主要的是外部经营环境变化带来的各项成本显著增加。

  “即便存在业绩压力,也不能以牺牲用户利益、体验等换取亮眼数据。”一位金融投资律师认为,“消费金融市场很大,合规、持续发展才是王道。”

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